Kredi Hesaplama

Kredi Hesaplama Nedir?

Kredi hesaplama, bankadan kullanmayı düşündüğünüz bir kredinin aylık taksit tutarını, vade sonunda ödeyeceğiniz toplam tutarı ve bu tutarın ne kadarının faiz ve vergilerden oluştuğunu önceden görmenizi sağlar. Türkiye'de bireysel krediler çoğunlukla eşit taksitli (annüite) yöntemle geri ödenir: her ay aynı tutarı ödersiniz, ancak taksitin içindeki faiz payı ilk aylarda yüksek, son aylarda düşüktür.

Bu hesaplayıcı, seçtiğiniz kredi türüne göre vergileri de hesaba katar. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarı üzerinden KKDF ve BSMV alınırken, konut kredileri bu vergilerden muaftır. Böylece bankanın ilan ettiği akdi faiz oranıyla gerçekte ödeyeceğiniz taksiti karşılaştırabilir, ayrıca aşağıda oluşan ödeme planında her taksitin anapara ve faiz dağılımını görebilirsiniz.

Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır?

Anapara, kullandığınız kredi tutarıdır. Akdi faiz, bankanın ilan ettiği aylık faiz oranıdır. r, vergiler eklenmiş aylık orandır: ihtiyaç ve taşıt kredilerinde akdi faiz × 1,30, konut kredisinde akdi faizin kendisidir. n, vade (ay sayısı)dır. Her ay ödenen faiz, kalan anapara × akdi faiz ile bulunur; KKDF ve BSMV bu faiz tutarının yüzdesi olarak eklenir; taksitin geri kalanı anaparayı azaltır.

2026 KKDF ve BSMV Oranları

Tüketici kredilerinde BSMV oranı, 7 Temmuz 2023 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan Cumhurbaşkanı Kararı ile %10'dan %15'e çıkarılmıştır. Güncel düzenlemeler için GİB ve BDDK sitelerini takip edin. Ticari kredilerdeki oranlar kredi türüne ve vadeye göre farklılaştığından kendi bankanızdan teyit edin.

Vergilerin etkisi küçük değildir: akdi faizi aylık %3,49 olan bir ihtiyaç kredisinde gerçek aylık maliyet %3,49 × 1,30 = %4,537'ye çıkar. Banka reklamlarında genellikle vergisiz oran gösterildiği için teklifleri karşılaştırırken mutlaka yıllık maliyet oranına bakın.

Adım Adım Kredi Hesaplama

1. Kredi türünü seçin; vergilerin uygulanıp uygulanmayacağını bu seçim belirler.
2. Kullanmak istediğiniz kredi tutarını yazın.
3. Bankanın teklif ettiği aylık akdi faiz oranını girin. Size yıllık oran verildiyse 12'ye bölün.
4. Vadeyi seçin. Vade uzadıkça taksit düşer, ancak toplam faiz artar.
5. "Hesapla" düğmesine basın; aylık taksit, toplam faiz, toplam vergi ve toplam geri ödemeyi inceleyin.
6. Ödeme planında hangi ay ne kadar anapara kapattığınızı kontrol edin; erken kapama düşünüyorsanız kalan borcu buradan izleyin.

Kredi Hesaplama Örnekleri

Aşağıdaki örneklerde kullanılan faiz oranları yalnızca hesaplama mantığını göstermek için seçilmiş varsayımsal oranlardır; bankaların güncel oranları TCMB politika faizine ve piyasa koşullarına göre sürekli değişir.

Örnek 1: 100.000 ₺ ihtiyaç kredisi, 36 ay, aylık %3,49

• Vergili aylık oran: %3,49 × 1,30 = %4,537
• Aylık taksit: 5.688,54 ₺ (vergiler hariç olsaydı 4.921,33 ₺)
• Toplam geri ödeme: 204.787,51 ₺
• Toplam faiz ve vergi: 104.787,51 ₺
• İlk taksitin dağılımı: faiz 3.490 ₺ + KKDF 523,50 ₺ + BSMV 523,50 ₺ + anapara 1.151,54 ₺

Örnek 2: 2.000.000 ₺ konut kredisi, 120 ay, aylık %2,79

• Konut kredisi KKDF ve BSMV'den muaf olduğu için oran %2,79 olarak kalır.
• Aylık taksit: 57.932,14 ₺
• Toplam geri ödeme: 6.951.856,76 ₺
• Toplam faiz: 4.951.856,76 ₺ — kredi tutarının yaklaşık 2,5 katı
• İlk ay faizi: 2.000.000 × %2,79 = 55.800 ₺; ilk taksitte yalnızca 2.132,14 ₺ anapara kapanır.

Örnek 3: 500.000 ₺ taşıt kredisi, 24 ay, aylık %3,09

• Vergili aylık oran: %3,09 × 1,30 = %4,017
• Aylık taksit: 32.850,52 ₺
• Toplam geri ödeme: 788.412,44 ₺; toplam faiz ve vergi: 288.412,44 ₺

Vade Uzunluğunun Etkisi (100.000 ₺, aylık %3,49 akdi faiz, ihtiyaç kredisi)

Tablo, düşük taksitin cazibesine rağmen uzun vadenin toplam maliyeti nasıl katladığını gösterir. Bütçeniz elveriyorsa kısa vade tercih etmek faiz yükünü önemli ölçüde azaltır.

Kredi Türleri ve Farkları

• İhtiyaç kredisi: Teminatsız, amacı serbest tüketici kredisidir. KKDF ve BSMV'ye tabidir; azami vade ve tutar sınırları BDDK düzenlemeleriyle belirlenir.
• Taşıt kredisi: Araç alımına yöneliktir, araç rehin alınır. Kullanılabilecek kredi tutarı ve vade, BDDK tarafından aracın fatura değerine göre sınırlandırılır.
• Konut kredisi (mortgage): Konut ipotek edilerek kullanılır. Vergilerden muaf olduğu ve uzun vadeli olduğu için aylık oranı genellikle daha düşüktür; kredi tutarı ekspertiz değerine ve kredi-değer oranı sınırlarına bağlıdır.

Kredi Çekmeden Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler

• Yıllık maliyet oranını karşılaştırın: Akdi faiz yerine faiz, vergi, dosya masrafı ve sigortayı içeren yıllık maliyet oranı gerçek maliyeti gösterir.
• Dosya masrafını sorun: Tüketici kredilerinde alınabilecek ücretler mevzuatla sınırlıdır; sözleşmedeki tüm kalemleri okuyun.
• Sigortanın zorunlu olup olmadığını öğrenin: Hayat sigortası zorunlu tutulamaz; konut kredisinde ise DASK ve konut sigortası istenir.
• Erken ödeme koşullarını bilin: İhtiyaç kredisinde erken ödemede kalan faizden indirim yapılır. Sabit faizli konut kredisinde banka, kalan vade 36 ay ve altındaysa erken ödenen tutarın en fazla %1'i, 36 aydan uzunsa en fazla %2'si kadar erken ödeme tazminatı alabilir.
• Taksitin gelirinize oranına dikkat edin: Toplam kredi taksitlerinin aylık net gelirinizin üçte birini aşmaması yaygın kabul gören bir güvenlik sınırıdır.
• Kredi notunuzu kontrol edin: Gecikmiş ödemeler ve yüksek kart borçları notu düşürür, verilen faiz oranını yükseltir.

Sık Yapılan Hatalar

• Yıllık oranı aylık alana girmek: Hesaplayıcı aylık oran ister; yıllık %42'lik bir oran aylık %3,5'e karşılık gelir.
• Vergileri unutmak: İhtiyaç kredisinde KKDF ve BSMV taksiti yaklaşık %15-20 artırabilir.
• Sadece taksite bakmak: Düşük taksit, uzun vade ve yüksek toplam maliyet anlamına gelebilir.
• Basit faiz ile karıştırmak: Kredilerde faiz kalan anapara üzerinden işler; "tutar × oran × vade" hesabı yanlış sonuç verir.

Faizin zaman içindeki etkisini görmek için faiz hesaplama ve bileşik faiz, kredi yerine birikimi değerlendirmek için vadeli mevduat, ödeme gücünüzü görmek için maaş hesaplama araçlarını kullanabilirsiniz.